es
EN
ru
de
pl
lv
it
fr
nl
et
hi
Сегодня во всем мире все еще насчитывается почти 1,7 миллиарда взрослых людей без банковского счета. Хотя правительства и ЕС поддерживают различные инициативы по финансовой интеграции, альтернативные банковские решения могут помочь быстрее решить эту проблему, устраняя основные причины отсутствия доступа к финансовым услугам, таким как нищета, недоверие к банкам, ограниченный доступ к новым технологиям и расходы на оплату услуг банка.
Люди без доступа к банковским операциям не имеют регулярного доступа к основным финансовым услугам, таким как кредитные карты или кредиты, и предпочитают оплату наличными, обналичивание чеков и другие нетрадиционные формы финансирования.
Хотя большинство этих людей без доступа к финансовым услугам живут в Африке, Азии и Латинской Америке, где теневая экономика преобладает, в Европе также проживает более 130 миллионов малообеспеченных жителей и жителей, не пользующихся банковскими услугами. Другие оценки показывают, что в Европе 37 миллионов человек попадают в категорию лиц, не пользующихся банковскими услугами. Они полностью исключены из формальной финансовой системы. т.е. не пользуются услугами банков или банковских учреждений в любом качестве. Фактически, эти цифры могут быть выше из-за нелегальных иммигрантов и лиц, неучтенных в ходе переписи.
Большинство европейцев не видит проблемы в открытии банковского счета и доверяет свои деньги банкам. Однако есть случаи, когда банки не являются подходящим решением, а именно:
- Когда нет простого доступа к филиалу банка и возможности удаленного открытия счета. Некоторые альтернативные поставщики уже упростили этот процесс при помощи удаленной идентификации личности и более быстрых процедур ЗСК (Знай своего клиента).
- При переезде в другую страну открытие банковского счета для получения зарплаты может оказаться сложным делом, поскольку большинство банков требуют сведения о работодателе, страховании и адресе постоянного проживания.
- При путешествиях на регулярной основе выясняется, что не все банки и карты подходят для международного использования, а также для отправки и получения денег в разных валютах.
- Многие малые и средние предприятия (МСП) сталкиваются с длительными сроками принятия решений о выделении им кредитов. Иногда компания может обанкротиться, прежде чем банк согласится предоставить ей кредит.
- Фрилансеры из числа поколения двухтысячных, путешествующие по Европейской экономической зоне, иногда не могут открыть счет для микрокомпании из-за банковских правил.
- У новых поколений имеются иные потребности, которые банки пока не понимают и для удовлетворения которых потребуются годы.
- Многим людям не нравятся сложные механизмы и бюрократия банков, например, плата за обслуживание, сбор за овердрафт, плата за недостаток средств и скрытые сборы. Кроме того, теневые сделки в широком масштабе и непрозрачные цены вызвали у многих людей недоверие к банкам.
Кроме того, есть и другие популярные причины, по которым, люди, не пользующиеся услугами банков, называют в качестве препятствия для открытия счета:
Финансовое вовлечение на правительственном уровне
Правительства вполне успешно решают проблему людей, не пользующихся банковскими услугами или пользующимися ими редко, в результате чего число подобных людей в последние годы постоянно сокращается. Правительства совместно с финансовыми учреждениями, НПО и частными компаниями разрабатывают различные инициативы, направленные на финансирование важных мероприятий по увеличению доступности банковских услуг.
Между тем, имеется общее понимание того, что международное сообщество должно двигаться в направлении предоставления цифровых финансовых услуг, которые доступны и понятны миллиардам людей по всему миру, не пользующихся банковскими услугами или пользующихся ими редко.
Вовлечение в финансовую жизнь неразрывно связано с сокращением масштабов нищеты, расширением прав и возможностей женщин и созданием миллионов рабочих мест по всему миру, а владение банковским счетом — это первый шаг на этом пути. Согласно данным Всемирного банка, более 20% взрослых, не пользующихся банковскими услугами, получают заработную плату или государственные пособия наличными или оплачивают наличными счета и сборы за обучение в школах. Содействуя переходу к цифровым платежам, правительства и частный сектор могут сыграть ключевую роль в быстром открытии счетов и усилении финансовой интеграции.
Другим способом облегчения финансовой интеграции является внедрение альтернативных банковских решений и решений в области финансовых технологий на национальном уровне. Многие страны Африки к югу от Сахары служат примером того, как мобильные технологии помогают преодолевать физические барьеры в местах, где отделений коммерческих банков слишком мало или они находятся слишком далеко друг от друга. У этих стран самый высокий процент мобильных денежных счетов и людей, использующих мобильный телефон для получения денег.
От небанковских карт до блокчейна: решения финансовых технологий для финансовой интеграции
Многие альтернативные банковские решения действительно представляют собой новаторский подход в преодолении материально-технических ограничений. «Человеческие банкоматы» или «перемещающиеся отделения банков» — вот некоторые примеры решений, используемых там, где банки не могут открыть филиал.
Людям из Европы, не пользующимся банковскими услугами, вероятно, будут предложены менее экзотические, но в равной мере инновационные решения, работающие на их благо. Вот некоторые альтернативные решения финансовых технологий:
- Электронные кошельки, которые являются удобной альтернативой для людей, привыкших рассчитываться наличными.
- Мобильные финансовые услуги для месторасположений с лучшим доступом к услугам мобильных операторов, чем к банковским услугам.
- Небанковские карты предоплаты, такие как WestStein Mastercard, которые можно заказать удаленно и которые не требуют проверки кредитной истории.
В зависимости от причины, по которой не используются банковские услуги, эти и другие альтернативные банковские решения могут облегчить вовлечение в финансовую сферу в более широких масштабах.
Самым перспективным решением, которое может предоставить доступ к финансовым услугам миллиардам людей во всем мире, является технология блокчейна. Службы денежных переводов на основе блокчейна все чаще позволяют любому человеку отправлять деньги через границы почти мгновенно с относительно невысокими сборами и исключать из данного процесса любых посредников. Некоторые банки также инвестируют и работают над внедрением технологии блокчейна, чтобы сделать свою коммерческую деятельность быстрее, эффективнее и безопаснее.
Заключение
Цель проводимого Всемирным банком конкурса «Универсальный доступ к финансовым услугам» — разработать решение для обеспечения к 2020 году доступа людей во всем мире к основным банковским услугам, таким как сбережения, платежи, кредиты и страхование. Похоже, нас ждет светлое будущее, в котором банки разрабатывают альтернативные платежные решения, а компании в сфере финансовых технологий и инвесторы уделяют основное внимание вовлечению людей в финансовую сферу, постепенно устраняя препятствия на пути доступа к банковским услугам.
